Cos’è il sovraindebitamento dal punto di vista giuridico

I segnali di sovraindebitamento da riconoscere prima che sia troppo tardi

Riconoscere i segnali di sovraindebitamento in tempo può fare la differenza tra una soluzione negoziata e un pignoramento. Si parla spesso di sovraindebitamento come di un evento improvviso, una porta che si chiude di colpo. In realtà è quasi sempre un percorso fatto di segnali che si accumulano nel tempo, spesso sottovalutati. Se ti riconosci in questa situazione, imparare a leggere questi segnali per tempo ti permette di intervenire mentre hai ancora margine di manovra.

Cos’è il sovraindebitamento dal punto di vista giuridico

Il nostro ordinamento, oggi disciplinato dal Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), ha sostituito la precedente Legge 3/2012. Il Codice definisce il sovraindebitamento come una situazione di perdurante squilibrio tra le obbligazioni assunte e il patrimonio prontamente liquidabile per farvi fronte. Questo squilibrio determina la rilevante difficoltà di adempiere le proprie obbligazioni, oppure la definitiva incapacità di adempierle regolarmente.

È una definizione tecnica, ma il concetto è semplice. Non basta avere dei debiti. Il sovraindebitamento esiste quando i debiti superano stabilmente ciò che puoi ragionevolmente pagare, e questo squilibrio non è temporaneo ma persistente.

Questa condizione riguarda soggetti che non possono accedere alle procedure concorsuali ordinarie, come il fallimento o la liquidazione giudiziale. Rientrano tipicamente in questa categoria:

• consumatori, cioè privati con debiti personali non legati ad attività d’impresa
• piccoli imprenditori sotto le soglie di fallibilità
• professionisti, artigiani, start-up ed enti non commerciali
• soci illimitatamente responsabili

I segnali di sovraindebitamento da non ignorare

Come per molte situazioni di crisi, non esiste un unico campanello d’allarme. Esiste piuttosto un insieme di indizi che, presi singolarmente, possono sembrare gestibili, ma che insieme raccontano una storia diversa.

Le rate assorbono lo stipendio prima ancora che arrivi

Quando la maggior parte del reddito mensile è già impegnata per rate di mutui, prestiti, finanziamenti al consumo o cessioni del quinto, e resta pochissimo per le spese ordinarie, è il primo segnale strutturale.

Ci si indebita per pagare altri debiti

È forse il sintomo più rivelatore in senso tecnico-giuridico. Quando accendi un nuovo prestito non per un investimento o un bisogno reale, ma per estinguere o tamponare un debito precedente, sei entrato in una spirale che i tribunali riconoscono come tipica del sovraindebitamento conclamato.

Il fido o lo scoperto di conto diventano permanenti

Se il conto corrente resta stabilmente in rosso, e il fido non è più un margine di emergenza ma una fonte di liquidità costante per arrivare a fine mese, la situazione finanziaria non è più temporaneamente tesa: è squilibrata.

Arrivano solleciti, decreti ingiuntivi, pignoramenti

Sul piano strettamente legale, questi sono i segnali più ufficiali. Significano che i creditori hanno già iniziato, o stanno per iniziare, azioni esecutive. A questo punto il tempo a disposizione per una soluzione negoziata si riduce.

Compaiono segnalazioni in Centrale Rischi o nelle banche dati

Un profilo segnalato come cattivo pagatore in CRIF, Experian o banche dati simili preclude l’accesso a nuovo credito. Spesso anticipa di alcuni mesi l’emersione formale della crisi.

Vendi beni per fare cassa

Liquidare risparmi, oggetti di valore o beni non essenziali solo per onorare le scadenze correnti è un segnale che il patrimonio disponibile si sta assottigliando più rapidamente della capacità di produrre reddito.

I segnali “umani”: ansia, evitamento, isolamento

Non è un sintomo giuridico in senso stretto, ma chi si occupa di crisi da sovraindebitamento lo osserva costantemente. Rimandare l’apertura delle buste, non rispondere a numeri sconosciuti, evitare di parlarne in famiglia: sono comportamenti diffusi. Dal punto di vista pratico, questo evitamento è pericoloso perché ritarda proprio il momento in cui potresti ancora intervenire con efficacia.

Perché riconoscerli presto conta anche legalmente

Il Codice della Crisi mette a disposizione strumenti pensati proprio per chi si trova in questa situazione, prima che si arrivi al pignoramento totale o all’impossibilità di qualunque soluzione. Ecco i principali:

• la ristrutturazione dei debiti del consumatore, l’ex “piano del consumatore”, pensata per chi ha debiti personali e propone un piano di rientro sostenibile, anche senza il consenso dei creditori
• il concordato minore, per piccoli imprenditori e professionisti, che richiede invece il voto favorevole dei creditori
• la liquidazione controllata, quando non è possibile un piano di rientro e si liquidano i beni disponibili per soddisfare i creditori
• l’esdebitazione del debitore incapiente, una misura utilizzabile una sola volta per chi non ha alcun patrimonio aggredibile, che consente comunque la liberazione dai debiti residui a certe condizioni

Tutte queste procedure passano attraverso un Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che affianca un professionista, il gestore della crisi, nella predisposizione del piano.

Cosa fare in concreto se riconosci questi segnali

Se ti riconosci in due o più di questi segnali, il consiglio pratico è semplice: non aspettare il pignoramento per muoverti. Prima intervieni, più ampio è il ventaglio di soluzioni disponibili, e minori sono i costi, anche emotivi, del percorso.

In questo percorso il ruolo dell’avvocato resta centrale e va tenuto distinto da quello del gestore della crisi nominato dall’OCC. L’OCC verifica la fattibilità del piano e ne attesta la conformità alla legge. È invece tipicamente l’avvocato a occuparsi, insieme a te, della costruzione tecnica del piano da sottoporre all’organismo.

Questo lavoro comprende la ricostruzione puntuale della tua posizione debitoria e l’individuazione della procedura più adatta al caso concreto. Di conseguenza comprende anche la redazione materiale del piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore, quando sei un privato con debiti non derivanti da attività d’impresa, oppure della proposta liquidatoria nell’ambito della liquidazione controllata, quando non ci sono margini per un piano di rientro.

A questo si aggiungono la predisposizione della documentazione a corredo, la valutazione delle eventuali contestazioni dei creditori e, se necessario, l’assistenza nella fase di omologazione davanti al giudice. Un piano scritto senza un’adeguata assistenza legale rischia di essere respinto, di sottostimare vincoli e diritti dei creditori, o di non cogliere la soluzione più favorevole per te. Per questo, prima ancora di rivolgerti all’OCC, ti conviene confrontarti con un avvocato esperto in crisi da sovraindebitamento, che possa impostare correttamente la strategia fin dall’inizio.

Se riconosci questi segnali nella tua situazione, contatta lo Studio Leone-Fell per una valutazione della tua posizione debitoria e delle soluzioni disponibili.